El objetivo de la charla ofrecida por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) a la comunidad universitaria, especialmente a estudiantes de pre y postgrado de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas UACh, fue entregar conocimientos necesarios para gestionar adecuadamente los principales productos bancarios disponibles en el mercado.
La abogado de la Unidad de Transparencia de Mercado de la SBIF, Erika Pernía Meza, hizo énfasis en créditos de consumo y tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, además de analizar los costos involucrados en las operaciones y precauciones a tener presente, como las cláusulas que generan conflictos con la banca y el rol de la Superintendencia de Bancos en estos casos.
La SBIF promueve planificar, cotizar y comprender los productos crediticios para que puedan aprovechar los beneficios de tomar decisiones informadas y evitar inconvenientes posteriores. “Es lo que denominamos un endeudamiento responsable, leer permite tomar decisiones crediticias informadas, aprovechar las ventajas del mercado, no sufrir pérdidas innecesarias en el presupuesto familiar y pasar de ser un cliente pasivo a un negociador hábil”, señaló Erika Pernía, quien enfatizó que “frente a un crédito bancario, de consumo o al usar tarjetas de crédito, planifique con tiempo y lea atentamente las cláusulas del pagaré. Dentro de las cláusulas que generan mayor conflicto están que la gente no sabe finalmente cuánto debe”.
Sobre las tarjetas de crédito, la abogada recomendó que hay que considerar ciertos aspectos comunes, como que pagar el mínimo amortiza muy poco capital, se pueden prepagar las compras en cuota, hay que tener en cuenta que se aplican dos tipos de tasa (rotativa y prefijada), y que la mora gatilla intereses penales, gastos de cobranza, entre otros inconvenientes.
“Las tarjetas de crédito son útiles si sabe usarlas”
La Superintendencia de Bancos señala que en la medida que las personas se informan, aprenderán cómo operar sus tarjetas de crédito y a sacarle el mayor provecho. Informarse en forma previa les ayuda a no realizar compras innecesarias y controlar su endeudamiento. Si conoce cuanto cuestan las operaciones que realiza, identificará las verdaderas ofertas.
La deuda incluye los gastos del crédito
- El deudor debe la cantidad de dinero que solicitó.
- Al monto recibido se suman los gastos notariales.
- Se agrega el Impuesto de Timbres y Estampillas.
- Se adicionará cualquier otro ítem vinculado a su otorgamiento.
Fíjese en la tasa del crédito
- La tasa determina cuanto va a pagar por el dinero que le prestaron.
- Los bancos tienen libertad para fijar la tasa.
- El único límite en la fijación de la tasa es la máxima convencional.
- Como los bancos fijan diferentes tasas es necesario cotizar.
Tómele el peso a las pequeñas decisiones
- La cuota chica cuesta caro. Hay que pactar las cuotas necesarias.
- Las facilidades de pago no son gratis. Hay que calcular cuanto cuestan los meses de gracia y de no pago.
- Cerciórese del tipo y cobertura de seguros que contrata.
El pago anticipado es un derecho irrenunciable
- Necesita abonar más del 25% de la deuda (inferior a 5.000UF).
- Ahorra los intereses que iba a pagar por el capital que anticipa.
- La comisión es de 1 mes de intereses sobre el capital que se prepaga.
- Reduce el nivel de endeudamiento
Solicite antecedentes antes de prepagar
- Con la tabla de desarrollo corrobora el saldo adeudado.
- Con la liquidación de prepago comprueba el monto de la comisión y los intereses devengados.
Cobros adicionales desde el 1er día de atraso
- El interés penal es el primer cobro que gatilla la mora.
- Normalmente cobran la tasa máxima convencional sobre lo adeudado.
- Se calcula con base a la deuda diaria que mantenga.
La mora puede gatillar una crisis
- La aceleración es un derecho conferido al Banco.
- Pueden exigirle el pago de toda la deuda en una sola cuota.
- Pasa de deber las cuotas atrasadas a deber todo el saldo insoluto.
Para más información pueden revisar la presentación de la SBIF, en ellado derecho de su pantalla en sección RECURSOS.